Ипотечный кредит для пенсионеров в Сбербанке

Самым надежным вложением средств считается недвижимость, но лишь небольшой процент населения может позволить себе такую покупку без помощи посредников и кредиторов. Обсуждаемый вид кредитования, пожалуй, самый оправданный для всех слоев населения и разных возрастных групп. Возможно ли взять пожилым людям кредит по ипотечной программе — этот вопрос волнует многих.

Приобретение жилья: на какие цели выдается кредит

Ипотечный кредит активно поддерживается правительством. Договор купли-продажи обеспечивает законное право собственности с учетом залога квартиры или другой недвижимости. Последнее означает обременение или ограничение по совершению некоторых сделок.

Займ выдается на первичную или вторичную недвижимость. Под оба критерия попадает жилье в многоквартирных домах или частные отдельно стоящие постройки. Квартира может быть как строящаяся, так и уже построенная. Отдельным направлением выступает приобретение в кредит земельных наделов для дальнейшего строительства или взятие ипотечного займа на осуществление строительства по разработанному плану. Стоит рассмотреть подробно, что вправе оформить на себя человек пенсионного возраста при оформлении ипотечного кредита.

Приобретение квартиры по ипотеке

Квартиры на первичном рынке, попадающие под ипотечный кредит, могут быть описаны как «новострой». Чаще всего это отдельные апартаменты из одной или нескольких комнат в новом многоквартирном доме. Первичный рынок составляют как строящиеся, так и уже сданные по графику объекты.

Возводимое жилье характеризуются меньшей ценой за квадратный метр, так как здесь подразумевается вложение денег в стройку (при долевом участии собственников) и увеличенный процент риска за полученный результат такого ипотечного вложения, в том числе, риск несвоевременной сдачи или преступный срыв строительства до его окончания с невозвратом денег вкладчикам.

Первичный сданный фонд, несмотря на кажущееся преимущество новизны, характеризуется средней ценой. Дело в том, что здесь также имеются риски по дальнейшей эксплуатации: выявление несоответствия материалов санитарным и эпидемиологическим нормам, технические недоработки, разрушение части здания при усадке или из-за некачественного выполнения работ и т.д. Рассуждения о ценовых цензах подразумевают рассмотрение всех обсуждаемых строений по усредненному показателю (не элитный уровень).

Что касается так называемой «вторички», то она подразумевает различные года постройки. Здесь и наследие со времен СССР, и более современные здания (в основном 2000 годов, так как строительством в первое десятилетие после распада Советского Союза занимались мало).

Покупка земельного участка или строящегося дома

Здесь стоит определить, под какую характеристику подпадает интересующий покупателя объект. Это может быть жилой, соответствующий всем необходимым нормативам, объект или постройка потребительского назначения. В первом случае не столь важно, находится ли он в городе или за его пределами. Во втором сделка обычно характеризуется как приобретение загородной недвижимости.

При покупке помещения, находящегося на земельном участке, ипотечному кредитованию подвергается и постройка, и участок. Далее, при осуществлении первоначального строительства или его продолжения после предыдущего владельца иногда предоставляется отсрочка по оплате ипотечного кредита на некоторое время. Привилегия возможна, если должник сможет предоставить официальные доказательства об увеличении стоимости строительства в период его совершения. При этом отсрочка предоставляется не более чем на два года с момента заключения договора по выделению ипотечного кредита.

Приобретение уже готовой загородной недвижимости

Под этим термином подразумеваются объекты потребительского значения: дача или земля, садовая постройка, гараж. Имеется ввиду приобретение уже готового или строящегося варианта из указанного перечня. Сюда не входит жилье для круглогодичного проживания. Использовать его можно по своему усмотрению, но статус его будет «нежилой».

Покупка загородного дома потребительского значения не исключает возможности сделать ее жилым в дальнейшем (с течением времени и в рамках законодательных актов и кодексов). Стоимость приобретаемых объектов здесь в среднем ниже, чем цена на обычное жилое имущество, поэтому первоначальный взнос увеличен на 10%.

Требования к заемщику

Ипотечный кредит выдается при достижении 21 года. При этом требования к возрасту пенсионера включают и возрастной ценз в 75 лет. Подобная максимальная граница свойственна далеко не всем банкам России. Связано это с увеличенным риском смерти заемщика до полного погашения кредита. Существуют правила, под которые следует попасть различным категориям граждан. Нормирование подразумевает как соответствие условиям, так и конечным целям взятия ипотечного кредита.

Для защиты своих ассигнаций залогодателю нужно застраховать жизнь его кредитозаемщиков. В рамках законодательства подразумевается лишь обязательное страхование жилища. Другие виды страховки носят рекомендательный характер и могут быть истребованы. Здесь имеются различные предложения по увеличению или уменьшению процентных ставок и других условий.

Разница может заключаться минимально в 0,1 % и доходить до «скидки» по кредиту в несколько процентов при соблюдении следующих ипотечных условий:

• подписание страхового договора;
• подтверждение заработной платы справкой 2-НДФЛ;
• регистрация прав собственности не лично в Росреестре и МФЦ, а через онлайн-ресурсы;
• индивидуальная скидка застройщика.

Последнее условие самое выгодное и означает выбор жилья у конкретного перечня застройщиков при сроке ипотечного кредита максимум на 12 лет. Банк изменяет перечисленные показатели на свое усмотрение, если с вами еще не заключен договор, или запрашивается его пересмотр.

Стоит запомнить, что муж или жена титульного заемщика становится безусловным созаемщиком. Такое правило не распространяется лишь на супругов с брачным договором или при отсутствии у предполагаемого созаемщика гражданства Российской Федерации (для кредита в виде ипотеки необходимо российское гражданство).

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Пакет документов стандартный. Для людей пожилого возраста он не особо отличается от общего перечня. Однако стоит помнить о том, что займодатель может по своему усмотрению менять правила ипотечного кредитования и видоизменять требуемый список документов для одобрения ипотечного кредита.

Ипотечный кредит на недвижимость для пенсионеров в Сбербанке осуществляется с предоставлением следующей документации:

• письменное обращение;
• документы, подтверждающие личность и пенсионный статус (не только паспорт, но и пенсионное удостоверение);
• такие же личные документы созаемщиков и поручителей;
• справки о доходах перечисленных лиц (из пенсионного фонда, а для населения трудоспособного возраста с рабочего места в виде справки 2 НДФЛ);
• созаемщикам следует предоставить документы о трудовой занятости (заверенная копия трудовой книжки с печатями и подписями ответственных сотрудников).

Необходимо знать, что при доходах, проходящих через систему Сбербанка (например, по специализированной карте Мир), процедура доказывания финансового положения упрощается. После выдачи одобрения по ипотеке появляется необходимость предоставления других кредитных документов по самому ипотечному жилью (для их доставления дается 90 календарных дней с даты одобрения по обращению), а также документальные сведения о наличии и внесении по счету средств на первоначальный взнос.

Военные пенсионеры и ипотечное кредитование

Военнослужащие информированы о том, что специально для них в стране организована отдельная процедура по выдаче кредита. Процесс отличается от стандартной ситуации с участием гражданских лиц тем, что в ней принимают непосредственное участие и государственные органы (в качестве третьей заинтересованной стороны).

Получить специализированный ипотечный кредит вправе только человек, проходящий службу. Программа кредитования военных заканчивает свое действие в тот момент, когда человек выходит на заслуженный отдых. Так как он более не исполняет свои обязанности, то преимущества в виде ипотечного кредитования завершают свое действие.

Военные пенсионеры находятся в привилегированном положении, по сравнению с другими гражданами, и часто являются более платежеспособными. Их пенсия выше, чем у среднестатистического гражданского лица, вышедшего на пенсию. Кроме того, показатели здоровья (как вторичный немаловажный признак) также более высокие. Военная выслуга создает некое благоприятное впечатление о человеке, как об ответственном лице, способном стабильно выплачивать назначенную сумму по ипотечному кредиту. Соответственно, риск неоконченных ипотечных выплат снижается.

Ипотека в Сбербанке для пенсионеров: кредиты и акции

Возрастных ограничений по выбору ипотечного кредита нет. Однако при предоставлении кредита престарелым людям увеличивается процент риска для залогодателя. Поэтому он заинтересован в оформлении страховки от смерти или инвалидности.

Так как подобное страхование не является обязательным по закону, заинтересованность в нем граждан увеличивается при помощи соответствующих предложений-акций. Основная из них заключается в том, что при согласии на страховку снижается ставка по ипотеке на 1 %. Эта цифра имеет немалое значение при конечных подсчетах ежемесячных ипотечных выплат по кредиту.

Тариф по страхованию формируется в частном порядке и в зависимости от половой и возрастной характеристик заявителя (опорой выступают статистические сведения, отражающие уровень риска по вопросам здоровья и долголетия). Финансовый конгломерат сотрудничает с конкретным перечнем страховых компаний: «Ингосстрах», «СОГАЗ», «ВСК», «ВТБ Страхование» и т.д. Список достаточно обширен.

При покупке готовой или строящейся квартиры на первичном или вторичном рынке первоначальный взнос составляет 15 % (как минимум) от текущей стоимости объекта. При выкупе земли или покупке загородного дома требуется большой первоначальный взнос в размере не менее 25 % от стоимости недвижимости. Сумма кредита составит 85 % (при первоначальном взносе размером 15 %) и 75 % от стоимости объекта (при взносе 25 %).

Стоит обратить внимание на следующие условия получения кредита:

1. Покупка построенных квартир оформляется по ставке от 10% и переваливает далеко за 11% при несоблюдении некоторых условий: электронная регистрация, страхование жизни и т.д.
2. Квартира в новостройке кредитуется по ипотечному направлению примерно на базовой ставке 10,5%. Ипотечный процент можно снизить при проведении страхования жизни, вступлении в программу субсидирования до 7 или 12 лет, а также при осуществлении электронной регистрации и при увеличенном первичном взносе (до 50 %). При соблюдении всех этих условий базовый процент снижается банком условно до 7,5 %.
3. При покупке загородного дома действуют разные ставки от 10,1% и вплоть до 11,7%.
4. Ситуация со строительством частного дома иная: здесь минимальный порог начинается с 10,6% и доходит до 11,7 %.

По программе субсидирования подразумевается выкуп жилья у конкретных застройщиков, с которыми сотрудничает Сбербанк. Участники программы предлагают процентные ставки, снижающие размер ипотечного кредита в «новострое».

Важным моментом ипотечного кредита является дальнейший (планируемый в будущем или наступивший заблаговременно по причинам здоровья) выход на пенсию до момента погашения задолженности. Здесь возникает резонный вопрос о пересмотре размера платежей исходя из уменьшения доходной части клиента Сбербанка. С следует помнить, что ежемесячная комиссия по стандартному калькулятору расчета кредита существенно не изменится. Здесь, возможно, пересчитают размер выплат, продлевая длительность ипотечного срока.

Однако с учетом того, что максимальный возраст заемщика для окончания выплат ипотеки составляет 75 лет, а его финансовая перспектива рассматривается наперед, то может наступить случай отказа от предоставления ипотечного кредита. Решения принимаются индивидуально и исходя из минимизации рисков от невыплаты кредита.

Указанные или другие изменения в первичном ипотечном договоре по кредиту происходят при письменном обращении граждан, с учетом мнения банка на этот счет и действующих на момент очередного обращения условий (внутриэкономическая ситуация в государстве и в самой банковской организации).

Трудоустройство — решающий фактор

Наличие работы имеет первостепенное значение для ипотечного запроса по кредиту в трудоспособном возрасте. Работа должна иметь официальный характер с налогооблагаемым доходом определенного уровня. С пенсионерами этот момент исключается при принятии решения о выдаче кредита. Здесь упор делается на стабильный пенсионный, а не дополнительный доход.

Пенсия из средств государственного бюджета рассчитывается в соответствии со стажем и характером работы за всю жизнь. Опосредованное значение трудоустройства и стажа имеется в любом случае. При ипотечном учете финансов рассматриваются и официальные доходы созаемщиков у титульного заемщика по кредиту (их число может составлять максимум 3 человека).

Если пожилой человек работает и получает зарплату, то он может взять займ в Сбербанке методом получения ипотечного кредита не как работающий пенсионер, а, в первую очередь, как получающий пенсионные отчисления. Человек вправе иметь параллельный официальный заработок, так как законодательство позволяет работать по своему желанию и после выхода на пенсию. Но престарелый человек имеет также и право упрощенного увольнения (в более короткий срок). Такой доход нестабилен для банка, поэтому данному финансовому учреждению сложно его учитывать.

Советы для пенсионеров, которые хотят получить ипотеку

Кредит не предоставляется в любом отделении. Многие отделения, расположенные в разных районах города имеют цель обеспечения базовых, а не ипотечных нужд граждан по хранению средств, их снятию со счета, предоставлению информации и оплате различных счет-фактур. Выбор отделения должен происходить с учетом такого фактора, как регистрация заемщика (или созаемщика) и местоположение жилья. Также в отделении должен быть организован ипотечный центр для оформления кредитов. Срок рассмотрения ипотечной заявки на предоставления кредита составляет максимум 8 рабочих дней. При этом заявку можно подать и в онлайн режиме.

При составлении ипотечного соглашения следует обратить внимание на порядок погашения кредита, то есть адекватно расценить свои возможности по выплатам. Необходимо акцентировать внимание на таком вопросе, как досрочное погашение займа (частичное или полное). Оно осуществляется с помощью заявления с указанием даты, которая приходится на рабочий день. Необходимо учесть реальное состояние здоровья, которое может и не отражаться документально в полном объеме. Следует помнить, что кредитные обязательства в определенных случаях переходят на сопутствующих заемщиков или поручителей.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Под минусам кредитования пенсионеров Сбербанком подразумевается недостатки для обеих сторон. Для кредитора этот контингент является самым рискованным по совершению вложений. По этой причине выгоднее инвестировать в молодые семьи, что поддерживается и государством, например, предоставлением маткапитала на покупку жилья и другими узконаправленными программами. Это же является минусом для пенсионеров. Если они не отличились, к примеру, защищая Родину, им не предоставляется никаких дополнительных льгот. Можно рассчитывать лишь на перерасчет суммы ежемесячных выплат при переходе из трудоспособного в нетрудоспособный разряд.

Уверенность кредитора в завтрашнем дне по поводу его вложений увеличивается при наличии хорошо зарабатывающих созаемщиков. Ими часто выступают ближайшие родственники (дети среднего возраста).

Возраст напрямую влияет на ограничения по действию кредита. Срок кредитования до 30 лет — это стандартный временной максимум. Человеку необходимо выплатить ипотечный кредит до 75-летия. Поэтому чем позже совершается обращение, тем короче будет составлять итоговый ипотечный период и размер единичных периодичных выплат. Это напрямую влияет на разнообразие подходящих недвижимых объектов, сужая их круг.

Вывод

Выгодные предложения по ценовой политике и временному периоду выплат адресованы молодым семьям с несовершеннолетними детьми и средневозрастным гражданам. Не стоит оттягивать с обращением для получения кредита. Тем не менее, государство, Центральный Банк России и другие банковские структуры заинтересованы в реализации нужд и имущественных гарантий всех категорий граждан, поэтому ответ на вопрос о том, можно ли взять ипотеку пенсионеру, утвердительный.

Здесь необходимо знать о существовании всех рисков для кредитора и принять его сторону в этом вопросе. Опираясь на условия предоставления кредита, можно собрать показательную документальную базу с личными и доходными сведениями, выбрать достойных созаемщиков, а также проанализировать рынок с адекватным списком подходящих вариантов. Именно это позволит добиться ипотечного займа даже для людей из старшей возрастной категории.

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке