Кредит пенсионерам под залог недвижимости в Сбербанке

Кредит под залог недвижимости предоставляется в Сбербанке не только трудоспособному населению, но и пенсионерам. Возраст претендентов определен в базовых требованиях кредита и составляет 21-75 лет включительно. Таким образом, создавать отдельное кредитное направление для работы с нетрудоспособным населением для Сбербанка не имеет смысла. Главной задачей является подключение подходящего залога.

В чем особенность кредитования под залог для пенсионеров

Условия кредита под залог квартиры или иного объекта характеризуются как специфичные независимо от возраста клиента. Являясь альтернативой ипотеке, данный кредит может быть взят без первоначального взноса и подтверждения целей. Недостатком обслуживания при этом выступает увеличенный ставочный процент в пользу кредитора (в среднем 13%), а также обязательное предоставление залога.

По сравнению с некоторыми иными кредитами Сбербанка возраст заемщика здесь увеличен на 5 лет, и в итоге крайнее возрастное значение приходится на 75 лет. При невозможности клиента подтвердить свой доход и трудовую занятость как таковую на стадии подписания кредитного договора максимальный пенсионный возраст снижается до границы в 65 лет.

Однако заемщику необходимо помнить, что на итоговый возраст приходится и окончание оплатного периода. То есть кредит под залог нужно полностью погасить в указанный срок. Это обстоятельство влияет на параметры обслуживания как банка, так и самого заемщика. В первую очередь — на срок и сумму кредитования под залог.

Поскольку жилищные кредиты погашаются на протяжении десятилетий, то заемщикам следует обращаться за услугой заранее. Чем позже происходит обращение, тем менее выгодными будут условия кредитования пенсионера. К примеру, выявляется большая разница по предоставляемой сумме при сроке до 7 лет или же до 17 лет обслуживания. Сокращенный период не позволяет заемщику взять большой кредит.

Кроме того, приближаясь к пенсионному возрасту, у заемщика и его семейства повышаются риски неоплаты долга в связи с потерей платежеспособности из-за перехода в нерабочую группу, а также потери здоровья и даже жизни. На этом фоне максимальную актуальность приобретает подключение дополнительного страхования в рамках кредита или параллельно ему в самостоятельном порядке.

Требования к залогу и заемщику

Под залог принимаются исключительно имущественные недвижимые объекты. Как выкупаемые заемщиками за счет кредитных средств, так и имеющиеся у них до заключения сделки с банком. Они выступают для Сбербанка гарантом исполнения должником его обязательств. При этом заемщик должен в обязательном порядке застраховать закладываемое имущество.

Альтернативы залога:

• жилой объект: квартира, частный дом в полном или долевом выражении (дом закладывается вместе с землей в собственности);
• непосредственно земля без построек;
• гараж с землей под ним или без таковой в собственности.

Требования к пользователям займа с залогом:

1. Гражданство исключительно РФ.
2. Наличие прописки: постоянной или временной.
3. Наличие рабочего стажа для трудоспособного населения, переходящего в дальнейшем в пенсионную категорию: на настоящем месте трудоустройства от 6 месяцев и общий продолжительностью 1 год за последнюю пятилетку.

Кредиты под залог не выдаются следующим лицам:

• находящимся на руководящих должностях небольших предприятий;
• являющимся собственниками некрупных компаний с долей больше 5%;
• членствующим участникам крестьянского хозяйства;
• ИП.

Ко всем созаемщикам применяются равные требования. При этом к обслуживанию кредита с залогом в обязательном порядке подключается платежеспособный супруг титульного заемщика. Исключения делаются для супругов неграждан РФ или находящихся в брачном союзе с титульным заемщиком по действующему брачному договору. Их привлечение невыгодно для Сбербанка.

Описание калькулятора

Кредитные калькуляторы выступают клиентскими сервисами для предварительного расчета желаемых параметров кредитования. Удобство их использования заключается в т. ч. и в вариативности действий клиента по подбору наиболее подходящих цифр с учетом своих рисков: общей, ежемесячного платежа и ставки. Наряду с расчетом на странице имеется доступ к подаче онлайн-заявки на кредит.

Показатели в калькуляторе кредита под залог:

1. Цель кредита – взятие конкретного вида займа.
2. Стоимость недвижимости, сдаваемой заявителем под залог.
3. Желаемая сумма кредита.
4. Продолжительность кредитования.

При расчетах ипотечных кредитов в Сбербанке действует множество льготных параметров. Так как нецелевой залоговый кредит выступает им альтернативой, то, в отличие от потребительских категорий, здесь также действует ряд скидочных показателей. Клиент волен самостоятельно выбирать подходящие из них, добиваясь нужного уровня ставки.

Действующие льготные показатели для займа с залогом:

• использование портала ДомКлик для поиска жилья — 0,3%;
• наличие зарплатной карты Сбербанка — 0,3%;
• согласие на страхование жизни -1%;
• получение прав на собственность в порядке электронного обращения — 0,1%;
• присвоение статуса «молодая семья» — 0,5%.

Исходя из представленного перечня очевидно, что некоторые показатели не являются подходящими для возрастных клиентов. Однако при невозможности подтвердить свой доход участием в зарплатном проекте пенсионер волен предоставить взамен справку 2-НДФЛ или по форме Сбербанка. Первая формируется бухгалтерией или отделом кадров работодателя в унифицированном виде.

Результаты расчетов отражают следующие сведения:

1. Сумма кредита.
2. Величина ежемесячного платежа.
3. Необходимый уровень дохода (официального заработка).
4. Показатель процентной ставки.

Стоит лишь учесть, что самостоятельный расчет в калькуляторе предназначен для принятия клиентом решения по оформлению заявки. Результаты расчета не являются публичной офертой и могут быть изменены в соответствии с требованиями Сбербанка при дальнейшем сотрудничестве сторон по договору. Тем не менее здесь можно посмотреть усредненные сведения в рамках крайних для этого кредита значений.

Как взять кредит в Сбере пенсионеру: порядок действий

Инструкция к действиям в данном случае имеет стандартный вид, т. к. кредитование предполагается в рамках единой программы для подходящего по возрасту заемщика. Отдельной подпрограммы для пенсионеров у Сбербанка России со спецификой обслуживания нет. Скорее основная программа дополняется некоторыми процессуальными моментами по страхованию не только залога, но и жизни заемщика.

Как получить кредит под залог:

1. Приходите в офис с пакетом документов (личных, доходных, по залогу).
2. Оформите заявление со специалистом по имеющемуся образцу, если вы не сделали это самостоятельно.
3. Сформируйте совместно с кредитным специалистом договор и подпишите его.
4. Проведите регистрацию ипотеки в официальных органах.
5. Получите заемные средства на свой счет.

Общий список документов обычно разделяется на несколько перечней, предъявляемых на разных этапах сотрудничества. Для облегчения задачи обеим сторонам договорных отношений можно сократить документальный пакет на основании участия человека в зарплатном проекте Сбербанка. Тогда отпадает необходимость предъявления доходных бумаг.

Шаг первый — собираем документы

Перечень документов для пенсионеров не сильно отличается от списка для трудоспособного населения. В любом случае он не увеличивается, а, наоборот, может быть сокращен, т. к. пенсионеру не требуется подтверждать место своего официального трудоустройства. Бумаги по доходам с рабочего места заменяются при этом на справки из пенсионного фонда о размере и периодичности отчислений.

Основной перечень документов для кредита с залогом:

• паспорта кредитуемых лиц (либо одного заемщика) с отметкой о постоянной прописке;
• временный бланк, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при отсутствии отметки в паспорте);
• доходные документы о финансовом благополучии заемщика/созаемщика.

Стоит отметить, что на втором этапе, а именно, после получения гражданином одобрения от кредитора, предстоит пополнение пакета. Здесь необходимы документы, отражающие информацию по залогу. Для их доставки дается срок в 90 календарных дней. Как правило, он используется для поиска жилья, покупаемого за кредитные средства (оно же может выступать и залогом).

Шаг второй — подаем заявку

Заявление-анкета на получение нецелевого кредита под залог стандартизирована непосредственно Сбербанком. Порой она вызывает некоторые трудности в заполнении. Поэтому пенсионеру легче обратиться за ее заполнением к специалисту. В отделении анкета может быть заполнена самостоятельно от руки либо напечатана специалистом со слов клиента и за его подписью.

Если заемщик является активным пользователем интернет-ресурсов, то он может найти данную заявку в документах, закрепленных на странице с информацией по обсуждаемому кредиту. Анкета откроется отдельным документом. Клиент сможет оценить перспективы по заполнению. Документ содержится на 6 страницах и подразумевает сбор личных и должностных сведений о человеке.

Шаг третий — заключаем договор

После наступления момента предоставления полноценного документального пакета заемщиком (с учетом документов по залогу) наступает этап подписания кредитного договора. Зачастую он имеет стандартизированную форму, которую можно найти на сайте Сбербанк Онлайн. Лишь в некоторых случаях и по согласованию с клиентом Сбербанк вносит коррективы. Они не связаны именно с возрастным цензом.

При этом кредитный договор не будет подписан, если заемщик не оформит договор страхования по имущественному залогу. Обязательная страховка распространяется на любое имущество, кроме земельных участков (такой залог мало подвержен рискам). В отношении имущества страхуется возможность его потери или повреждения.

Шаг четвертый — выплачиваем кредит

Для своевременного погашения задолженности клиенту выдается график платежей. Он содержит информацию по датам и суммам к оплате. Бумажный экземпляр графика, хранящийся на руках, со временем может терять свою актуальность, например, при внесении части средств в досрочном порядке. Личный кабинет на сайте Сбербанк Онлайн всегда содержит актуальную информацию по данному вопросу.

Заемщику следует помнить, что несвоевременное погашение кредита грозит наделением последнего статусом просроченной задолженности. Просрочка начинается со следующего дня после даты предполагаемого платежа. За каждый день просрочки начисляются штрафные пени, которые заемщику предстоит оплатить вместе с положенной для погашения суммой ежемесячного платежа.