Кредитный договор Сбербанка

Договор по кредиту составляется Сбербанком после выявления приемлемых для обеих сторон сделки параметров обслуживания. В основном он имеет форму унифицированного документа по каждому кредитному продукту. Переменными при этом выступают пункты в виде соглашений со Сбербанком на индивидуальные условия потребительского кредита или ипотечного кредитования в соответствии с базовыми стандартами.

Понятие кредитного договора

Понятие договора по кредиту определяется Сбербанком следующим образом: это документ, обязывающий кредитора предоставить денежные средства физическому лицу в указанном объеме и на оговоренных основаниях. При этом Сбербанк отмечает, что общие условия кредитования являются обязательной его частью.

Персональные параметры определяются в частном порядке, но варьируются в установленных стандартных границах. Текст соглашения разделен на две части, соответствующие характеру условий, что удобно и для понимания его структуры простым обывателем в лице предполагаемого заемщика.

Категории условий, действующие совместно:

1. Общие условия кредитования, отображающие стандартизированные формулировки и параметры кредитования для всех заявителей.
2. Индивидуальные условия кредитования, формирующиеся в соответствии с возможностями претендента и требованиями кредитно-финансовой организации относительно суммы, срока, ставки и порядка погашения задолженности.

Общие условия размещены на сайте Сбербанка. С информацией из второго пункта можно ознакомиться только после подачи заявки или при получении предодобренного предложения. Последнее доступно для людей, активно пользующихся банковскими услугами (особенно в части денежных транзакций и открытия счетов и вкладов).

Особенности кредитного договора Сбербанка

Сбербанк руководствуется достаточно лояльными требованиями к претендентам на получение ссуды. Для заключения договора нужно иметь удовлетворительный уровень заработной платы и неплохую долговую историю. Договорное обслуживание может протекать длительное время, так как максимальный возраст заемщиков поднят до 65-75 лет.

Разновидности:

1. Кредитный договор по потребительскому займу.
2. По жилищному займу: ипотека, бесцелевой залоговый кредит.
3. По выпуску и обслуживанию кредиток.

Сбербанк предлагает для активно пользующейся его услугами клиентуры особые условия. «Зарплатники» могут кредитоваться в более упрощенном формате. Они выступают привилегированной для совершения сделки категорией, и пакет документов, участвующий для подписания договора, для них упрощается.

Права и обязанности заемщика по договору

Обе стороны (в том числе все заемщики, участвующие в сделке) имеют конкретный перечень прав и обязанностей, что определяется внутрисистемными правилами и на уровне законодательства (ст. 819 ГК). Для банка должен быть обеспечен своевременный возврат долга с процентами и другими выплатами за счет заемщика (а также созаемщиков и поручителей).

Другие обязательства:

1. Поддерживать материальное положение, необходимое для закрытия долга.
2. Нести ответственность за свое имущество (его реализация при необходимости закрыть долг).
3. Предоставлять замену гарантийного обеспечения в случае утраты изначального (залог, поручительство).
4. При неисполнении обязательств в должном объеме выполнять требования Сбербанка по возврату всех долговых сумм в досрочном порядке.
5. Не уступать свои права и обязанности третьим лицам без ведома Сбербанка.

Основным правом заемщика выступает возможность пользования заемными средствами. Остальные гарантии вытекают из обязанностей, возлагаемых на кредитодателя. Требования сверх этого недопустимы. Обязательства считаются исполненными при полном возврате причитающейся банку суммы (не важно, в день конечной даты или до нее).

За неисполнение обязательств должника сначала ждут штрафные санкции от банка, а затем уже от судебной системы в пользу банковской организации. Договор всегда содержит информацию по начислению пени из-за просрочек по платежам. Вынесение резолюции судебной инстанцией при этом регулируется законодательством.

Права и обязанности Сбербанка по договору

Наряду с вопросами относительно должника статья 819 ГК включает в себя права и обязанности кредитора. Сбербанк должен предоставить заемные средства в определенном размере и на принятых условиях. Далее он обязан придерживаться того порядка обслуживания, который прописан в документе.

Обязанности:

1. Производить перечисление денежных средств со счета (при платежном поручении банку) с учетом установленных дат и в нужном цифровом значении.
2. Осуществлять информационное сопровождение клиента о наличии просрочки по оплатам и необходимости их свершения в определенном размере.
3. Проводить ситуативное информирование по запросу заемщика о текущем графике платежей: суммарный остаток, объем единичных будущих платежей и их даты.

Права:

1. В одностороннем порядке изменять индекс ставки в сторону снижения.
2. Самостоятельно снижать величину неустойки по просрочкам.
3. Требовать досрочный возврат долга, процентов и пени (при их наличии).
4. В ситуации с просрочкой требовать проведение дальнейших оплат для погашения по определенной очередности: просроченные проценты, просроченная задолженность, неустойка и т.д.
5. Поручать третьим лицам совершение действий, способствующих погашению кредита должником (при оставлении прав на его ведение у себя), при этом предоставляя им договорные сведения.
6. Уступать полностью права и обязанности.

Два последних пункта подразумевают пользование услугами коллекторских агентств для закрытия задолженности. Стоит понимать, что подобные организации работают на легальной и нелегальной основе. Сбербанк как известное кредитно-финансовое учреждение не станет обращаться за услугами к неаккредитованным коллекторам.

Как заключить кредитный договор со Сбербанком

Заключение договора следует за этапом одобрения заявки и выявлением подходящих параметров кредитования для Сбербанка и будущего заемщика. Отдельные продукты имеют дополнительные условия по заключению, например, поэтапное предоставление документов (ипотечные кредиты).
Для начала следует подать заявку одним из возможных способов:

• в интернете через сервис Сбербанк Онлайн: мобильное приложение или сайт;
• при личном посещении отделения.

Для получения одобрения по заявке претенденту необходимо соответствовать требованиям Сбербанка: иметь достойный уровень налогооблагаемых доходов для покрытия долга и жизнеобеспечения (о конкретном уровне зарплатных средств подробнее расскажет специалист).

Расторжение кредитного договора

Прекращение действия договора может происходить по предусмотренным обстоятельствам. В первую очередь это погашение задолженности в указанные сроки или в порядке полного досрочного погашения. Расторжение договоренностей из-за несогласия с параметрами кредитования может осуществлять как до вступления контракта в законную силу, так и после намеченной для этого даты.

Как расторгнуть договор

Расторгнуть договор досрочно можно на предопределенных основаниях. Однако заемщик не может необоснованно снять с себя долговые обязательства. Он лишь проводит процедуру по изменению договоренностей через рефинансирование или полностью закрывает долг раньше даты внесения последнего платежа.

Затрагивание интересов кредитора происходит как при фактическом предоставлении денежного финансирования кредитуемому лицу, так и до этого действия. В зависимости от обстоятельств расторжение осуществляется при обращении в кредитный отдел банка или при инициировании судопроизводства путем оформления искового заявления.

Заявление о расторжении кредитного договора

Необходимо понимать, о каком именно заявлении идет речь. При вступлении соглашения в силу не в день подписания, а на следующие сутки можно обратиться в банк с письменным прошением о расторжении еще не действующего контракта. Фактически предоставленным считается заем, по которому были выданы средства. Конкретного обращения с просьбой расторжения договора быть не может, если он уже вступил в законную силу.

В этом случае заявление может подаваться на рефинансирование, за которым следует аннулирование прежних договоренностей, а точнее их завершение в связи с полным погашением долга. Затем долговой счет открывается в Сбербанке с подписанием новых и более выгодных договоренностей.

Другим считается заявление искового характера. Оно подается в суд и предполагает инициирование судебного процесса, в котором Сбербанк будет выступать ответчиком. При этом он также может подавать ответные ходатайства и претензии к истцу-должнику.

Досрочное расторжение кредитного договора

Заблаговременное внесение средств в полном объеме инициирует прекращение действия договора. Но здесь идет речь о полноценном исполнении обязательств путем погашения долга, а не нарушении интересов кредитодателя. В остальном любое расторжение договора при вступлении его в силу считается досрочным.

Вопрос может также касаться отказа от выдачи или получения кредита до его вступления в силу. Такой досрочный порядок регулируется статьей 821 ГК РФ и распространяется как на кредитора, так и предполагаемого заемщика. Несостоявшемуся заемщику нужно официально уведомить об этом факте кредитную организацию.

Сбербанку необходимо руководствоваться выявленными обстоятельствами, отражающими невозможность исполнения физическим лицом оговоренных пунктов договора. Банк может отказать в обслуживании при неисполнении клиентом договора в части определения цели для его взятия.

Судебная практика расторжения кредитных договоров с банками

Осуществить расторжение договора заемщиком в одностороннем порядке без каких-либо оснований невозможно. Должно быть решение суда после инициированного судопроизводства (обычного или упрощенного). Основанием может выступать неисполнение Сбербанком его прямых обязанностей.

Претендовать на расторжение в связи с ухудшением материального положения разрешается по статье 451 ГК, но такие дела, как правило, заканчиваются неудовлетворительно для должника. Суд скорее всего обяжет неплательщика пройти процедуру реструктуризации в обслуживаемом его кредитно-финансовом учреждении.

Законные обстоятельства для расторжения контракта:

• непредвиденные на момент подписания договора или определенные сторонами как невозможные для наступления;
• непреодолимые одной из заинтересованных сторон при максимальном задействовании всевозможных ресурсов для решения проблемы;
• исполнение договора в уже имеющемся и подписанном виде нарушает интересы одной из сторон, что влечет за собой потери в финансовом или имущественном плане, на которые сторона рассчитывала при подписании;
• в договоре не указаны риски по изменению обстоятельств, которые могут возникнуть у заинтересованной стороны.

Что же касается самостоятельного расторжения со стороны кредитодателя, то такая ситуация возможна, если не нарушаются права заемщика. Сбербанк, к примеру, может аннулировать долговые обязанности должника, признав выданный ему кредит безнадежным в связи с банкротством и отсутствием финансов и имущества для реализации в счет долга.

В последнем случае задолженность погашается средствами из специального фонда, формируемого и периодически пополняемого банком по выявлению статистики долгов. Расторжение при исполнении гражданином обязанностей не несет для Сбербанка никакого смысла. При наличии претензий он обязан также подать в суд на неплательщика, требуя при этом не ликвидацию, а погашение долга любыми путями.

Пример кредитного договора

Действия банков и их услуги включают полноценное информирование клиента по всем имеющимся предложениям. Образцы или стандартизированные формы общих условий обслуживания находятся в открытом доступе на официальных сайтах. Это правило касается и Сбербанка, являющегося крупнейшим кредитно-финансовым учреждением.

Просмотр типовых образцов осуществляется в Сбербанк Онлайн. Формы с условиями договора по потребительским кредитам распространяются на займы без обеспечения и под поручительство, на рефинансирование нескольких задолженностей. Информация по ипотечным кредитам включает в себя сведения о покупке недвижимости, вложении в долевое строительство, возведении собственного дома.